Deux ans après avoir ouvert mon compte Paypal au Maroc, il est temps de faire un bilan, d’autant plus que les choses deviennent de plus en plus faciles. Pour ceux qui veulent recevoir des paiement de l’étranger facilement, le compte paypal reste une des solutions les plus faciles, bien qu’elle soit coûteuse.
Le dirham est non-convertible et les mouvements de devises sont encadrés
Le dirham est une devise non-convertible. Bien que de nombreuses facilités soient accordées aux résidents étrangers (dont la possibilité d’avoir un compte en dirhams convertibles), les entreprises restent contrôlées.
Théoriquement, aucun paiement vers l’étranger ne peut être fait sans que l’Office des Changes ait donné son accord pour l’achat de devises, ce qui nécessite un dossier avec la copie des factures, ce qui nécessite une dizaine de jours.
Un compte paypal, c’est une brèche ouverte dans le contrôle des changes, et, du moins au début, ils ont été sévèrement contrôlés.
Aux contrôles imposés par l’accord avec le gouvernement marocain se rajoutent les contrôles décidés par paypal, qui limite les transferts sur le compte bancaire, ou retarde la disponibilité des sommes encaissées jusqu’à ce qu’il ait « confiance » dans le compte.
Ouvrir un compte paypal
L’ouverture d’un compte paypal se fait selon le même principe qu’en France.
La seule différence, c’est qu’il n’est pas possible de lier directement son compte paypal à son compte bancaire. La seule possibilité est l’utilisation d’une carte de crédit internationale.
Vous avez le choix entre une vraie carte de crédit internationale, et une carte e-pay, une sorte de carte « virtuelle » qui est une invention spécifiquement marocaine.
Si vous comptez ré-utiliser les devises engrangées via votre compte paypal, je vous recommande fortement la « vraie » carte, car la carte e-pay est limitée à la dotation touristique. (Soit 10.000 dirhams par an).
En utilisant pour votre compte paypal une carte de crédit internationale, vous pouvez réutiliser jusqu’à 70% des devises, à partir du moment où vous pouvez en justifier l’origine (facture).
Vous pouvez bien sûr utiliser les 30% restant… mais en dirhams !
Les spécificités d’un compte paypal marocain
Le principe de base, tel qu’il avait été communiqué au départ, en 2010, au moment de l’ouverture de Paypal Maroc, était le suivant :
- les sommes encaissées sur le compte paypal ne sont pas « disponibles »
- elles sont virées gratuitement et automatiquement, chaque fin de mois, sur le compte sur lequel la carte bancaire est rattachée (donc compte en dirhams, en dirhams convertible ou compte export, selon votre situation)
- tous les paiements « paypal » sont faits par le biais d’un prélèvement sur la carte bancaire
Autrement dit, il n’était pas possible de se constituer un petit porte-monnaie en devises, et de conserver la totalité des sommes encaissées.
Les limites imposées par Paypal
Paypal a été très méfiant vis-à-vis des comptes marocains.
En effet, il y a une limite maximum au montant qui pouvait être transféré sur le compte bancaire en une journée, qui est de 500 €.
Encaissant à une époque 90% du chiffre d’affaires de ma société sur Paypal, je me suis retrouvée à la fin de mon deuxième mois dans la situation ubuesque où Paypal essayait de transférer plus de 500 € sur mon compte (transfert automatique de fin de mois) tout en se l’interdisant (limite de transfert par jour).
J’ai eu accessoirement le bonheur d’être l’inventeuse « d’un bug » qui m’a occasionné de nombreuses heures de discussion avec le service client : puisque Paypal avait un message d’erreur – généré par lui-même – dans son transfert, au bout de trois essais, il a considéré que le problème était ma carte de crédit, et a voulu m’obliger à mettre une nouvelle carte… ce qui m’obligeait à en commander une autre à ma banque, et donc à payer deux fois la cotisation annuelle.
Néanmoins, j’ai appris durant ces échanges, que cette limite de 500 € / jour serait levée quand j’aurais encaissé suffisamment sur mon compte paypal (le « suffisamment » n’étant pas précis, mais compris entre 8.000 et 15.000 €)
De la même façon, le blocage de l’argent sur le compte pendant trente jours était une limitation Paypal.
En effet, depuis un mois, donc après deux ans d’utilisation de mon compte paypal, les sommes que j’encaisse sont immédiatement disponibles. Contrepartie, Paypal ne me fait plus de virement automatique en fin de mois, et chaque virement sur mon compte bancaire me coûte désormais 5 euros.
Paypal est cher
Paypal est donc une solution chère : les frais sont prélevés lors de l’encaissement, et lors du transfert sur son compte bancaire.
En effet, en tant que société marocaine, je paye plus cher que les sociétés françaises : alors qu’un compte européen paye 3,9 % + 0,25 € par transaction, au Maroc c’est 4,9% + 0,25 €
A partir de 3.000 USD d’encaissement mensuel, il est possible de demander à bénéficier des taux réduits pour les marchands, qui vont descendre jusqu’à 3,9% pour des encaissements supérieurs à 100.000 USD / mois (autant dire que j’en suis très loin…).
Le statut de « marchand » dépend non seulement du montant des encaissements, mais de votre « qualité » : vous ne devez pas avoir de litige.
Les conversions de devise
Attention aussi à la devise principale de votre compte ! En effet, les marocains payent, pour des mouvements dans une autre devise, des frais de change de 3,5% pour les paiements, 2,5% pour les encaissements.
Mon compte est principalement en euros, mais je reçois aussi des paiements en dollar (revenus d’affiliation) et autant dire que ça me coûte cher !
Mais les virements bancaires coûtent aussi très cher
Et le problème, c’est qu’ils coûtent à mes clients ! Non seulement de l’argent, mais aussi du temps.
La « faute » en est aux deux systèmes bancaires.
D’un côté, en France, les banques sont peu habituée aux virements dans les transactions commerciales. Par rapport à l’Allemagne ou à la Belgique, deux pays où j’ai vécu, faire un virement est compliqué, en général. Pendant longtemps, d’ailleurs, les outils de gestion de compte par internet ne permettaient pas de faire des virements.
Encore aujourd’hui, certains de mes clients ont du se déplacer à leur agence bancaire pour me faire un virement.
De l’autre côté, au Maroc, on a hérité du système français, et on ne l’a pas amélioré. Entre autres, le Maroc n’a pas d’IBAN structuré, encore moins de format SEPA. Le « RIB » a un chiffre de plus qu’en France, et les ordres de virement doivent encore utiliser le code SWIFT. Modernité quand tu nous tiens…
Des délais de transfert importants
Les délais de transfert sont « aléatoires ». Théoriquement de cinq jours ouvrés, ils peuvent s’allonger jusqu’à dix jours, selon les banques, ou plus, si une petite erreur d’une lettre s’est glissée dans le nom du titulaire, ou bien le virement est passé sous la pile à la Chambre de Compensation à Casablanca.
J’ai donc fini par demander systématiquement à mes clients une copie de leur ordre de virement, pour l’envoyer à ma banque au bout des cinq jours « là y’a un truc qui me manque ».
(Si vous sentez un léger énervement dans ce paragraphe, … vous avez raison).
Des frais démentiels chez certaines banques
Parce que c’est « manuel » (puisque le Maroc ne rentre pas dans les standards) mes clients se retrouvent régulièrement avec des frais prélevés qui dépassent généralement les 30 € pour une opération.
Le pire ayant été La Poste, qui factura en supplément à un client 40 € pour un virement de 90 €.
Autant dire que pour garder mes clients, j’ai besoin, impérativement, d’une autre solution.
La méfiance des clients ?
J’utilise Paypal pour mon activité « Web » et pour l’agence de voyage de mon mari, autrement dit pour deux activités où la vente se fait après une prise de contact et une proposition personnalisée.
Je n’ai donc pas souffert du problème de confiance que peuvent avoir certaines personnes vis-à-vis de Paypal. En revanche, pour une boutique en ligne, je crois qu’il est indispensable de proposer un paiement par carte de crédit (on reviendra sur ça dans un autre article). En effet, pour un client européen, une boutique en ligne marocaine est déjà une source de méfiance, et ne proposer que Paypal en rajoute une deuxième couche…. parfait pour rater des ventes.
Dans le domaine touristique, de nombreux prestataires proposent Western Union. C’est une solution que je ne recommande pas, ni en tant que fournisseur, ni en tant que client. Alors que Paypal offre une protection de l’acheteur similaire à celle d’un paiement par carte de crédit, avec Western Union, une fois l’argent envoyé, c’est fini. Et pour le prestataire, il est confronté à une méfiance beaucoup plus importante.
Pour résumer :
Paypal au Maroc, c’est cher, mais moins cher que les virements en provenance de la France. Cela reste une des solutions les plus souples et les plus pratiques pour encaisser les paiements étrangers. Cela simplifie énormément la vie par rapport au système bancaire traditionnel.
Une coquille ou une erreur de syntaxe ? Vous pouvez sélectionner le texte et appuyer sur Ctrl+Enter pour nous envoyer un message. Nous vous en remercions ! Si ce billet vous a intéressé, vous pouvez peut-être aussi laisser un commentaire. Nous sommes ravis d'échanger avec vous !
